Кредитная карта — удобный финансовый инструмент. Однако максимальную пользу кредитка приносит только тем, кто четко понимает принципы ее работы. Почему не стоит путать такую карту с заначкой на "чёрный день", как не нарваться на проценты и комиссию, и в каких ситуациях кредитка действительно помогает, а в каких усугубляет проблемы, редакция ИА PrimaMedia поговорила с экспертом в этой области — директором направления продаж и обслуживания Дальневосточного банка Сбербанка Давидом Григоряном.
— Давид, давайте для начала разберемся, чем кредитная карта отличается от дебетовой?
— Всё максимально просто. На дебетовой карте находятся ваши собственные деньги — зарплата, пенсия, переводы и т.д. Вы используете её для повседневных трат, снятия наличных, оплаты услуг. А вот баланс на кредитной карте показывает средства банка, который заранее одобрил вам определённую сумму для каких-либо трат, но с условием возврата. По сути, это тот же самый кредит, только оформленный в виде банковской карты.
— То есть, можно пользоваться деньгами банка, но потом через определённый срок их все равно надо будет вернуть?
— Именно так. Как только вы воспользуетесь деньгами с кредитной карты, начнется отсчёт беспроцентного периода. Если вы возвращаете долг до его окончания — вы не платите процентов. Но если в срок не укладываетесь, то банк начисляет проценты. Зачастую они будут даже выше, чем по обычным кредитам. Потраченная сумма считается вашей задолженностью, и вернуть её нужно согласно договорённости с банком: либо в рамках льготного периода — без переплаты, либо позже, но уже с процентами.
— А в каких случаях кредитная карта может реально выручить?
— Она полезна, если вам срочно понадобились деньги. Бывают ведь разные непредвиденные траты. До зарплаты еще далеко, но срочно надо какие-то услуги оплатить, онлайн-товары купить, для ремонта что-то приобрести. Лимит по карте может дать такую "финансовую подушку". Кстати, благодаря кредитной карте и возможностям беспроцентного периода можно не тратить личные накопления, а направить их, например, в сберегательный счёт или инвестиции. Кроме того, кредитную карту можно просто держать "про запас" на экстренный случай.
Давид Григорян, директор направления продаж и обслуживания Дальневосточного банка Сбербанка. Фото: предоставлено пресс-службой Сбера
— Звучит удобно. Есть ли другие плюсы у кредитной карты?
— Во-первых, это бесплатные деньги на период до окончания льготного срока. Во-вторых, многие банки предлагают бонусные программы: кешбэк, баллы, скидки. При разумном подходе можно экономить до нескольких тысяч рублей в месяц. И ещё один момент — кредитная карта помогает улучшить кредитную историю, особенно если вы платите в срок и не допускаете просрочек. Это и будет в будущем основанием считать вас добросовестным клиентом банка.
— Но у многих кредитки ассоциируются прежде всего с высокими процентами. Насколько это справедливо и можно ли этого избежать?
— Опасения не беспочвенны. Процент по кредитной карте в большинстве случаев выше, чем по потребительскому кредиту. Это связано с тем, что карта — необеспеченный и быстро выдаваемый кредит, и банк компенсирует риски более высокой ставкой. Но при этом есть возможность вообще не платить проценты — если соблюдать ряд условий: укладываться в беспроцентный период, не снимать наличные и не делать переводы на другие карты.
— То есть, снимать деньги с кредитки — плохая идея?
— Совершенно верно. Хотя технически это возможно, такие операции облагаются комиссией, и на них не распространяется беспроцентный период. Это касается и переводов — например, если вы отправите деньги с кредитки на дебетовую карту или на чужой счёт. За это придётся заплатить, да и проценты начисляются сразу с момента операции.
— Расскажите подробнее, что такое беспроцентный или льготный период, как именно он работает?
— Это сроки, в течение которых вы можете пользоваться деньгами с кредитной карты без оплаты процентов. Он может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев. Всё это время — если вы соблюдаете условия — у вас есть возможность вернуть потраченную сумму без переплаты. К примеру, у кредитной СберКарты льготный период — 120 дней.
— Уточню — на все покупки распространяется этот период?
— Не совсем. Обычно льготный период действует на безналичные покупки в магазинах и интернете, оплату услуг в онлайн-банке и банкомате. А вот снятие наличных или переводы по реквизитам — нет, на такие транзакции проценты начисляются сразу. Даже оплата по QR-коду в некоторых случаях может рассматриваться банком как перевод — и тогда льготный период на неё не распространяется. Особенно это касается нестандартных или малознакомых сервисов.
— Как не потеряться во всей этой информации и не пропустить срок возврата долга?
— Самый лучший ответ на этот вопрос — надо ответственно относиться к заемным деньгам, чтобы они приносили пользу, а не работали во вред. Знать и помнить условия использования карты — как раз самая важная часть такого ответственного подхода. Но и банки со своей стороны стараются напоминать о предстоящих платежах. Например, в "СберБанк Онлайн" (0+) всегда можно посмотреть сумму задолженности и дату, до которой нужно её погасить, чтобы вновь не платить проценты. Кроме того, ближе к окончанию беспроцентного периода вы получите СМС-уведомление. Но важно помнить: даже если вы вносите минимальный обязательный платёж, но не гасите всю задолженность в полном объёме — проценты всё равно будут начислены.
— Какие бы вы дали советы тем, кто только собирается оформить кредитную карту или уже начал ей пользоваться?
— Есть несколько простых, но важных рекомендаций. Во-первых, не стоит воспринимать кредитку как замену финансовой подушке. Это тот инструмент, который может помочь в случае временной нехватки денег. Но если человек, к примеру, потеряет работу, рассчитывать на кредитную карту очень рискованно. Долг придётся возвращать, а без стабильных доходов это станет проблематично. В таких ситуациях лучше иметь накопления.
Во-вторых, кредитная карта не должна быть способом перекредитования. То есть нельзя гасить долги по другим кредитам за её счёт. Такой путь только усугубляет ситуацию и ведёт к долговой ловушке. В случаях чрезмерной закредитованности стоит думать о реструктуризации или даже банкротстве, а не о новых заимствованиях.
В-третьих, я настоятельно рекомендую относиться к кредитной карте как к финансовому инструменту для обдуманных покупок и решений. Если бездумно тратить всё до лимита, особенно если банк его увеличил, то есть огромный риск не успеть вернуть деньги вовремя. А это уже дополнительные расходы на проценты.
Если же использовать карту осознанно, вовремя возвращать долги и не попадать в просрочки — кредитная карта станет хорошим помощником в управлении личным бюджетом. Главное — понимать, как работает этот инструмент, и использовать его с умом.
Реклама. Рекламодатель: ПАО "Сбербанк". Юридический адрес: Россия, Москва, 117312, ул. Вавилова, д. 19. ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893
